Rút tiền trước kỳ hạn có được lãi không?

Thông báo của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) mang số hiệu 04/2022/TT-NHNN đã đưa ra một số quy định quan trọng liên quan đến việc áp dụng lãi suất khi rút tiền trước hạn từ tiền gửi tại các tổ chức tín dụng. Thông tư này đã cung cấp hướng dẫn chi tiết về cách tính lãi suất, đảm bảo sự minh bạch và công bằng trong các giao dịch này.

Theo quy định, Thông tư số 04/2022/TT-NHNN đã xác định cách tính lãi suất khi rút tiền trước hạn dựa trên những quy tắc cụ thể, đồng thời quy định về việc áp dụng lãi suất này trong các trường hợp khác nhau. Thông tư này đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền và cung cấp hướng dẫn rõ ràng cho các tổ chức tín dụng về việc xử lý tiền gửi và lãi suất liên quan đến rút trước hạn.

Rút tiền trước kỳ hạn là gì?

Theo quy định chi tiết tại Điều 4 của Thông tư số 04/2022/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, hiện nay, rút tiền trước kỳ hạn được định nghĩa là trường hợp khi khách hàng quyết định rút một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi trước ngày đến hạn hoặc ngày dự kiến chi trả hoặc ngày thanh toán các khoản tiền gửi của mình.

Các hình thức gửi tiền mà có thể thực hiện việc rút trước hạn bao gồm:

• Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là trường hợp khi khách hàng đầu tư tiền vào tài khoản tiết kiệm với thời gian cố định như 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm, và sau đó quyết định rút tiền trước thời hạn đã định.
• Tiền gửi có kỳ hạn: Bất kỳ hình thức tiền gửi nào mà khách hàng đã đặt thời hạn cố định cho số tiền gửi của mình, cũng có thể bị rút trước kỳ hạn nếu khách hàng có nhu cầu cấp thiết.
• Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu do tổ chức tín dụng phát hành: Những chứng chỉ và phiếu này thường được phát hành với mục đích đầu tư trong thời gian nhất định, nhưng có thể rút trước hạn nếu khách hàng muốn.
• Các hình thức nhận tiền gửi có kỳ hạn khác theo quy định tại luật các tổ chức tín dụng: Các loại tiền gửi có kỳ hạn khác, mà luật các tổ chức tín dụng quy định, cũng có thể bị rút trước hạn theo yêu cầu của khách hàng.
• Thông qua những quy định này, Thông tư 04/2022/TT-NHNN định nghĩa rõ ràng việc rút tiền trước hạn và giúp bảo vệ quyền lợi của khách hàng trong các điều này.

Rút tiền trước hạn có lãi và có mất phí không?

Theo quy định tại Khoản 2 của Điều 4 trong Thông tư 04/2022/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, việc rút tiền trước thời hạn từ khoản tiền gửi sẽ phụ thuộc vào sự thỏa thuận giữa hai bên, đó là khách hàng (người đi vay) và tổ chức tín dụng. Sự thỏa thuận này được xây dựng dựa trên các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Thông tư này có hiệu lực thi hành từ ngày 1/8/2022 và thay thế Thông tư số 04/2011/TT-NHNN về quy định áp dụng lãi suất trong trường hợp tổ chức và cá nhân rút tiền gửi trước hạn tại tổ chức tín dụng. Điều này áp dụng để tạo ra sự rõ ràng và minh bạch hơn trong việc quản lý tiền gửi và lãi suất liên quan đến việc rút tiền trước hạn tại các tổ chức tín dụng.

Mức lãi suất được quy định tại Điều 5 Thông tư 04/2022/TT-NHNN như sau:

Trong trường hợp khách hàng quyết định rút toàn bộ số tiền gửi trước hạn, việc tính lãi suất sẽ tuân theo các quy định cụ thể. Lãi suất này sẽ được xác định dựa trên cơ sở tối đa bằng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng đó, đồng thời tùy thuộc vào đối tượng khách hàng và loại đồng tiền đã gửi vào thời điểm khách hàng thực hiện việc rút tiền trước hạn tiền gửi.

Điều này có nghĩa là, mức lãi suất sẽ không cao hơn mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất mà tổ chức tín dụng đó đang áp dụng tại thời điểm đó. Lãi suất này có thể khác nhau đối với từng tổ chức tín dụng và có thể thay đổi theo loại tiền tệ của khoản tiền gửi của khách hàng.

Khi khách hàng rút trước hạn một phần tiền gửi:

Trong trường hợp khách hàng quyết định rút trước hạn một phần tiền gửi, quy tắc về lãi suất sẽ được áp dụng như sau:

• Đối với phần tiền gửi rút trước hạn: Mức lãi suất tối đa sẽ tuân theo mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng đó, đồng thời tùy thuộc vào đối tượng khách hàng và loại đồng tiền đã gửi vào thời điểm khách hàng thực hiện việc rút trước hạn tiền gửi.
• Đối với phần tiền gửi còn lại: Mức lãi suất đang áp dụng với số tiền gửi mà khách hàng rút trước hạn một phần sẽ được duy trì.

Đối với những thỏa thuận lãi suất rút trước hạn tiền gửi đã được thiết lập trước ngày có hiệu lực của Thông tư này, cả tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ tiếp tục tuân thủ thỏa thuận đã ký kết cho đến khi hết hạn, ngày chi trả hoặc ngày thanh toán của khoản tiền gửi, hoặc theo quy định tại Thông tư này.

Có nên rút tiền gửi trước hạn hay không?

Lãi suất khi rút tiền trước thời hạn tại các ngân hàng như Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank, Sacombank, TPBank, và nhiều ngân hàng khác đang thu hút sự quan tâm lớn từ nhiều người. Mặc dù mỗi ngân hàng có các quy định riêng biệt, nhưng chúng thường chia thành hai hình thức gửi tiết kiệm chính: gửi tiết kiệm thông thường và gửi tiết kiệm linh hoạt. Tùy theo loại gửi tiết kiệm mà mức tính lãi suất sẽ khác nhau.

Khi đưa ra quyết định rút tiền gửi trước hạn, khách hàng thường không phải đối mặt với khoản phạt. Tuy nhiên, điều quan trọng cần xem xét là họ sẽ không nhận được lãi suất tích lũy như khi gửi đúng hạn. Hầu hết các số tiền được rút trước hạn sẽ chỉ được hưởng mức lãi suất không kỳ hạn, đây là mức lãi suất tiền gửi thấp nhất mà ngân hàng đó cung cấp.

Vậy có nên rút tiền gửi trước hạn hay không? Đây là một vấn đề phụ thuộc vào tình huống cá nhân cụ thể của từng người. Cần xem xét kỹ lưỡng lợi ích ngắn hạn và dài hạn trước khi quyết định rút tiền gửi trước hạn, bao gồm cả mức lãi suất mà bạn sẽ mất đi.

Quy trình rút tiền gửi trước hạn

Trong những tình huống khẩn cấp, nhiều khách hàng đối mặt với việc cần rút tiền gửi trước thời hạn mà họ đã thiết lập. Tuy nhiên, việc này cần được thực hiện cẩn trọng và xem xét kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định, bởi có thể gây ra một số bất lợi cho người gửi tiền. Dưới đây là quy trình và thủ tục cụ thể để rút tiền gửi trước hạn:

Bước 1: Chuẩn bị Hồ Sơ

• Xuất Trình Thẻ Tiết Kiệm: Đầu tiên, bạn cần mang thẻ tiết kiệm gốc mà bạn đã nhận từ ngân hàng khi mở tài khoản tiết kiệm.
• Điền Giấy Rút Tiền: Tại chi nhánh ngân hàng hoặc trang web ngân hàng trực tuyến, bạn sẽ cần điền vào mẫu giấy rút tiền. Đảm bảo rằng chữ ký của bạn trên giấy rút tiền phải trùng khớp với chữ ký đã đăng ký tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
• Xác Minh Danh Tính: Bạn cần xuất trình giấy tờ tùy thân hợp pháp, chẳng hạn như CMND hoặc CCCD (bản sao).
• Đối Với Người Giám Hộ Hoặc Đại Diện Pháp Luật: Nếu bạn là người giám hộ hoặc đại diện theo pháp luật cho tài khoản, bạn cần chuẩn bị các tài liệu chứng minh tư cách giám hộ hoặc đại diện theo pháp luật.

Bước 2: Thực Hiện Rút Tiền

Sau khi bạn đã chuẩn bị hồ sơ, bạn có thể thực hiện rút tiền gửi trước hạn thông qua một số cách sau:

• Rút Tiền Trực Tuyến: Sử dụng cây ATM, Internet Banking hoặc Mobile Banking của ngân hàng.
  Mở ứng dụng Internet Banking hoặc Mobile Banking và chọn tài khoản tiết kiệm cần tất toán.
  Chọn tùy chọn tất toán và hoàn tất quy trình tại ứng dụng.
  Sau khi hoàn tất, bạn sẽ nhận được thông báo về số tiền đã tất toán trên tài khoản thanh toán của mình.
• Rút Tiền Tại Chi Nhánh Ngân Hàng: Đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng mà bạn đã mở sổ tiết kiệm để rút tiền.
  Mang sổ tiết kiệm gốc hoặc thẻ ngân hàng cùng với chứng minh thư nhân dân hoặc căn cước công dân để thông báo với giao dịch viên và hoàn tất thủ tục tại quầy giao dịch ngân hàng.
• Bằng cách tuân theo quy trình này, bạn có thể thực hiện rút tiền gửi trước hạn một cách dễ dàng và đảm bảo các yêu cầu về hồ sơ và thủ tục được tuân thủ đầy đủ.

Thủ tục gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng

Dưới đây là một hướng dẫn chi tiết về thủ tục gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng:

• Trực Tiếp Tới Chi Nhánh Ngân Hàng: Để gửi tiền tiết kiệm, khách hàng phải đến một chi nhánh ngân hàng và thực hiện các bước sau đây:
  • Xuất Trình Giấy Tờ Xác Minh Thông Tin: Người gửi tiền phải xuất trình giấy tờ để xác minh thông tin cá nhân, chẳng hạn như chứng minh thư nhân dân hoặc căn cước công dân. Điều này giúp ngân hàng xác định danh tính của khách hàng.
  • Xuất Trình Giấy Tờ Nếu Gửi Tiền Chung Nếu có nhiều người gửi tiền gửi tiết kiệm chung một tài khoản, tất cả các người gửi tiền này cần xuất trình giấy tờ xác minh thông tin cá nhân của họ.
  • Xuất Trình Giấy Tờ Đại Diện Pháp Luật (Nếu Có): Nếu gửi tiền thông qua người đại diện theo pháp luật, người đại diện này cần xuất trình giấy tờ chứng minh tư cách đại diện của họ, giấy tờ xác minh thông tin cá nhân của họ và giấy tờ xác minh thông tin của người gửi tiền.
• Đăng Ký Chữ Ký (Nếu Có Thay Đổi): Trong quá trình gửi tiết kiệm, nếu có sự thay đổi chữ ký mẫu hoặc nếu người gửi tiền chưa có chữ ký mẫu nào được lưu tại tổ chức tín dụng, người gửi tiền cần đăng ký chữ ký mẫu của họ để đảm bảo tính xác thực và an toàn trong giao dịch.
• Cập Nhật Thông Tin: Tổ chức tín dụng sẽ đối chiếu và cập nhật thông tin của người gửi tiền theo quy định của pháp luật về phòng, chống rửa tiền để đảm bảo tính minh bạch và tuân thủ các quy định về an ninh tài chính.
• Nhận Tiền Gửi Tiết Kiệm và Thẻ Tiết Kiệm: Cuối cùng, sau khi hoàn tất các thủ tục, tổ chức tín dụng sẽ nhận tiền gửi tiết kiệm và cấp Thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền.

Lưu ý: Đối với người gửi tiền có khả năng giới hạn trong việc viết, đọc, hoặc nhìn, tổ chức tín dụng sẽ hướng dẫn và hỗ trợ thực hiện các thủ tục cần thiết theo cách phù hợp.

Lời kết

Để tận dụng mọi ưu đãi khi đầu tư vào tài khoản tiết kiệm, quý khách cần xem xét kỹ lưỡng về loại hình tiết kiệm phù hợp nhất và tránh rút tiền trước kỳ hạn để không mất đi lợi nhuận đáng kể. Trước khi đưa ra quyết định đầu tư, đừng ngần ngại tìm kiếm sự hỗ trợ Taichinhvisa, chúng tôi sẽ cung cấp những lời khuyên và thông tin cụ thể để bạn có thể đưa ra quyết định đúng đắn.